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第一百八十三章 大明银行计划

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“首先,要改革,就得先成立一个机构,银行”

“银行?”

几人不是很明白,银行是什么?

于是黄淮问道“世子殿下,这银行是何物”

“这银行啊,在货币经济中扮演着很重要的角色,对整个经济体系的发展和稳定有着至关重要的地位”

“首先,这个银行得有货币兑换制度,百姓能拿着宝钞兑换相应的金银才行,只有这样才可以保证纸币不会快速贬值,百姓才会相信银行”

“若是百姓一股脑全给兑换成了金银,拿回家中,埋起来又该如何呢?”

“禁止市场用金银交易,违者处罚就行了,这点皇爷爷应该很在行”朱瞻壑说着看了朱棣一眼。

毕竟朱元璋和他都禁止过百姓用金银交易,但是随着宝钞贬值,这个禁止慢慢成了笑话,明面上虽然没,但是私底下全是。再加上那些士大夫不受限制,百姓也自然不愿意了。

不过宝钞只要不贬值,或者贬值得慢,这情况就会很少出现。

“这样好似也不够吧”夏元吉感觉就算是这样,也不够。

“当然不够,还有啊,这个就是银行最简单的功能,有着存款和储蓄功能,还有贷款,资金管理等业务,我称这个银行为商业银行”

朱瞻壑开始一一讲到。

“存款?世子殿下的意思是,成立的银行,在大明遍地开花,然后让百姓把钱存入里面,我们帮忙保管,收保管费?”

黄淮问道。

“黄大人,这样的话,百姓更愿意把钱放在自己家里面,毕竟存银行还要保管费”

朱高炽很快看出了黄淮这其中的漏洞,于是看来了朱瞻壑“这银行,不应该这么简单吧,我觉得只有银行反给百姓拿钱,百姓才会存钱”

朱瞻壑惊讶朱高炽这智商不低啊“大伯聪明,说得完全正确,银行得根据存款人存款的多少,付给利息,而且存款得分为定期和活期,定期只有到了规定时间才能取,而且利息较高,如果要强行取,只能减少利息或者没有利息,活期随时存随时取,但是利息较低”

“可这样,银行不就亏损了吗?”

“怎么会亏损呢?我不是说了,除了存款,还有贷款业务,这贷款就是银行将钱借给他人去用,然后产生利息,这个利息就是银行的盈利”

“比如我今年商会资金周转不开,我向银行借款一百万两,而我还的时候就要还,一百零一万两,这多出来的一万两,就是借款利息”

“当然这个贷款,也不是谁说贷就能贷,得看贷款人的实力,以及资产,来评估最多能贷多少,最后还不起是否能以资抵债”

朱瞻壑这么一解释,顿时间所有人都明白了。

“那这样的话,得给每个人开设独立的存钱户名,根据牙牌来,还得给存款借款的凭证等等啊”

朱高炽明白了,喃喃说道。

“没错,就这样”

“可要如何防止有人弄虚作假?有人把凭证丢了被人捡来取钱,该如何呢?”夏元吉问道了,这个也是麻烦。

“这个首先要做好防伪标记,取钱有凭证不行,还得有牙牌,以及和存款人约定的密码等等,至于如何做,这个不难,你们自己想吧,我总不能把所有人的事都做完了,那你们做什么”

“而借款就没那麻烦了,毕竟没谁会拿着别人借款凭证,来帮别人还钱”

几人一想好像是哈。

“话说回来,同时银行盈利可不止这一种,还有在银行存取时可收小笔手续费,还有汇款也能收小笔手续费,还可以投资,可以购买国债,股票等等一切”

朱瞻壑一一讲解,几人很快在听见了新的词汇。

“什么是国债,什么是股票”几人宛若好奇宝宝,他们不清楚朱瞻壑是怎么想到这些的,但是却听得异常入神。

“这个待会说,我们现在讲的是银行”

朱瞻壑道,然而很快又被黄淮打断了“世子殿下,你是否考虑过,如果应天府百姓跑到了北平后,又该如何取钱呢,存钱呢?”

这让朱瞻壑一拍脑袋,怎么又绕到这里了。

“黄大人,你见过几个百姓,从应天府跑到北平,我不多说,至少大明大半的百姓,一生连当地州府都没出过,甚至严重的没出过附近几个村都有”

“而能跑出去的,必定是商人,还不是小商人,这个可以让官府想办法,出具凭证,带着凭证可在外取钱,而百姓要出去,可事先告知,要在外取钱就得先到官府拿凭证配合路引取钱”

这个是有先例的,在明朝以前他不知道又没,但是在钱庄出来后是有着异地存取款功能。

比如北平和应天府,都有着同一家钱庄的分号,就可以在应天府把钱存了,然后给你一个凭证一般上面有着暗语等等得,等到了北平去相同得钱庄将凭证给出去,钱庄得人核对暗语发现无误,就可以取钱。

“至于如果凭证丢了掉了,可以报官,让其核查”

“而且,随着社会发展,如果大明所有人都流通起来,全国各地都有跑得,我想那个时候问题也早得到解决了”

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